Обладать своим жильем предел мечтаний для многих семей. Позволяют ли сегодняшние ставки по ипотечным кредитам оформлять желанное жилье на более приемлемых условиях, чем это было раньше? Оптимисты утверждают, что сейчас это гораздо проще, ведь на рынке представлено достаточное кол-во банков, для конкурентоспособности, разрабатывающие все новые программы. Всегда есть возможность кредитования на вторичное жилье. Пессимисты акцентируют внимание на скачке инфляции, и естественному уменьшению платежеспособности обычного претендента - заёмщика.
На самом деле правы и те и другие. На величину ставки по ипотечным кредитам влияет разные показатели:
• Валюта ипотечного оформления
• Первичное жилье это, или вторичное подлежащее кредитованию
• Величина вносимого аванса (первоначального взноса)
• Срок возврата выданных вам средств
Только в столице имеется 46 финансовых учреждений, имеющих ипотечные программы. Помимо этого, каждый из них стремится привлечь клиента к себе, давая возможность выбора из нескольких программ.
Так, 5 лидеров главных по кол-ву предлагаемых вариантов:
1. ОАО «Нордеа Банк» - 30 вариантов
2. ЗАО ЮниКредит Банк - 25
3. ОАО КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК ИНВЕСТРАСТБАНК – 22 программы
4. ОАО АКБ "Росбанк" – 20
5. ЗАО "ВТБ 24"- 19
Странно, что такой гигант, как Сбербанк России имеет всего 4 предложения, а другой крупный рыночный игрок в лице Банка Москвы - 16 программ.
Интересно.
При этом максимально малую % ставку реализуют игроки не входящий в эту 5.
• RUR. Русский ипотечный банк по кредитной линейке «Новостройка под залог имеющейся недвижимости»- 7,90- 11 %. Понадобится взнос от 20 % и погашать ипотечный займ можно до 30 лет.
Не всем подобные условия подходят, ведь далеко не у каждого уже есть жилье и возможность первоначального авансового платежа в виде 20 процентов.
• USD. Нордеа Банк привлекает комбинированной ставкой в размере (от LIBOR + 4.00 %), что равно 4, 98 %. Взнос потребуется в размере 30 % и срок кредита составляет 30 лет.
Справедливости ради нужно отметить, что в этом банковском многообразии есть варианты с 0 первым взносом (это возможно всего в 8 банках), максимальными сроками (на 50 лет), а вот разобраться в алгоритме сложно.
Приведем примеры:
Принято считать, что при повышении взноса, уменьшатся должна ставка.
Банк Жилищного Финансирования, реализующий 16 вариантов ипотечных кредитов поступает наоборот.
По его «Универсальному найму» в рублях
Аванс- 0
Срок – до 20 лет
Годовой - от 12, 49 %
Другая его программа в рублях «Лайт»
Аванс- от минимальных 50%
Срок погашения аналогичный – до 20 лет, а вот ставка чудесным образом почему - то от 15.49 %.
Столь же странным образом состоит дело и с валютными предложениями.
По «Универсальному найму»
Аванс – от 0 %
Ставка- 11,74 %
Период возврата от 1- 20 лет
«Лайт» валютный
Аванс - от 50 %
Период погашения - от 1- 20
Ставка- с 12, 74.
Стоит отметить, что здесь имеется неплохое предложение сроком от 3 лет, и ставки по ипотечным кредитам предлагают военнослужащим 9.50 – 11.50 %, но с авансом 20 процентов.
Логичностью и прочими параметрами порадовал ВТБ24.
Обратившись сюда можно рассчитывать на длительную ипотеку с максимально допустимым сроком погашения в 50 лет! Разнообразие не в виде аналогичных программ, но с разными названиями, а действительно различным по своим вводным данным, да и линейка даём возможность выбора кредита в 3 видах валюты.
Ипотека как в новостройках, и на вторичном ( в USD и EUR при их различном курсе) предлагаются оформлять под ставку от 8 процентов с разницей только в первоначальном взносе, который для евро – 10 %, а для доллара- 30.
Есть рефинансирование на максимально длительный период и с 0 взносом, под низкие 8% (при оформлении несколько лет назад под 13-16)
Крупный и известный финансовый гигант с множеством филиалов Банк Москвы вам предложит в рублях вне зависимости от размера аванса – ставку от 10,95. Ипотечное рефинансирование (перекредитование) как своих, так и чужих банковских договоров под 11,15 % и с возможностью перекредитования без первоначального взноса. USD- под 8 %, а EUR – 10. Предложения есть для новостроек, вторичного и залогового жилья.
Альфа-банк кредитует только в рублях. На вторичном рынке его ставка от 13.80 % с обязательным минимальным авансовом платеже в 10 %. Под залог вашего жилья предлагается 0 взнос, но % ещё выше- 14.10 . Есть ограничения по срокам возврата (не раньше 5 лет, и не позднее 25).
Порадовал не только разнообразием предложений Банк ИТБ, но и практически полным отсутствием дополнительных комиссий
Ипотечный кредит «Материнский капитал Премиум» для покупки жилья б\у в рублях от 12.25 %, но не стоит пугаться. Есть внутренняя процедура снижения % «Назначь свою ставку». Логика в том, чем больше вносимый аванс, тем меньше будет ставка (на 5.5 % годовых при взносе платежа 4.5% от суммы , но не менее 15000 руб.)
Предлагаются лишь аннуитетные схемы, а возможность досрочного погашения через 6 мес., размер кредита не больше 18 00000 рублей. Из 12 дополнительных удержаний при оформлении ипотеки:
1. Анализ поданной заявки
2. Проверка поданных документов
3. Оценка будущего объекта кредитования
4. Страхование
5. За выдачу самого ипотечного займа
6. Открытие ссудного счета
7. Его обслуживание
8. Оформление документации на ипотеку
9. Безналичное перечисление кредитных средств
10. Выдача наличными (обналичивание) заёмных средств
11. перечисление платежей в счет погашения кредита
12. Плата за преждевременное закрытие кредита
вам нужно будет оплатить только за оценку объекта под ипотечное кредитование и страховку. Больше никаких расходов вы не понесете!!!
Нет, к сожалению возможности, подробно описать все предложения всех банков, поэтому напоследок советы, которые облегчат вам ознакомление с договором.
• Обращайте внимание не только на % ставку, узнавайте, сколько и в каком размере вам придется оплачивать различные услуги, а это от 1,5 до 8 %.
Вот пример:
% ставка равна 13%, ещё в договоре есть пункт как комиссия за ведение счета, составляющая 0,4%, а за ней мелко пояснено – «ежемесячно». Это клиенту ещё 4,8 % ежегодно. Выходит, что в настоящая плата здесь на треть выше оговариваемой процентной ставки – 13 + 4,8 = 17,8% годовых.
• Заранее продумайте, какими платежами вам выгоднее осуществлять погашение: равномерными (аннуитетными), либо ежемесячно идущими на уменьшение (дифференцироваными).
• Внимательно изучайте пункт, где описывается, на каких позициях банк оставляет за собой право в одностороннем порядке аннулировать договор и потребовать от вас незамедлительного погашения задолженности. Многие любят вносить пункт, что при не соответствии этого банк имеет право изъять у заёмщика имущество залога (ваше жилье). В Российских банках можно встретить упоминание о том, что более трех просрочек следует толковать как ненадлежащее исполнение заёмщиком кредитного договора.
• Можно ли будет сменить созаёмщика, предмет залога на равноценный.
• Ваши права и обязанности на случай форс-мажора и что банк понимает под данным определением.
• Банковские условия возможности досрочного погашения.