Многие российские граждане получают кредиты коммерческих банков в целях приобретения потребительских товаров, машин, жилья, удовлетворения иных собственных нужд. К услугам данных финансово-кредитных учреждений прибегают предприятия и частные лица, желающие получить в банковском офисе нецелевые или целевые займы. Перечень кредитных продуктов постоянно расширяется, а потенциальные заемщики смогут даже использовать специальный калькулятор, чтобы сравнить между собой основные программы.
Основные виды кредитов
Среди наиболее популярных разновидностей кредитов коммерческих банков в РФ, предназначенных для частных заемщиков, выделяются потребительские ссуды, особенности которых заключаются в следующем:
1. Ссуда предназначается для оплаты товаров или актуальных услуг, и нередко она оформляется непосредственно в месте продажи;
2. Для подобных займов характерно целевое назначение;
3. За счет заемных средств гражданин может оплатить образование, ремонт, платное лечение, удовлетворить иные неотложные нужды.
Ипотечные кредиты, выдаваемые российскими банковскими офисами, позволяют гражданам РФ улучшить собственные жилищные условия. Как правило, программы кредитования рассчитаны на 10-40 лет, а в качестве залога оформляется приобретаемый объект недвижимости. Подобные банковские продукты рассчитаны на покупку квартир в новостройках и вторичном рынке, строительство частного дома или его приобретение, причем для военнослужащих существуют отдельные специальные программы. Выплата долга обычно осуществляется помесячно или ежеквартально, а процентная ставка остается фиксированной.
Еще одной актуальной разновидностью современных кредитных продуктов является автокредитование:
1. Программы предусматривают возможность покупки новеньких отечественных машин и иномарок;
2. Некоторые коммерческие банки позволяют своей клиентуре приобрести за заемные деньги подержанное авто, но возраст «железного коня» не должен в этом случае превышать 5-7 лет;
3. При желании приобрести подержанную машину при помощи ссуды потенциальные заемщики столкнутся с рядом ограничений;
4. Большинство ссуд оформляется непосредственно в автосалоне, а выплата долга осуществляется ежемесячно равными долями.
Отдельным направлением становятся кредитки, которые можно рассмотреть в качестве удобного инструмента нецелевого кредитования. Владельцы банковских карточек могут расходовать лимитированные денежные средства по собственному усмотрению, погашая долг в оговоренные сроки.
Как принимаются решения?
При выдаче кредитов коммерческими банками принятие решений о целесообразности предоставления займа отдельно взятому клиенту осуществляется компетентными сотрудниками. Изучая платежеспособность потенциального заемщика, банковские служащие уделяют повышенное внимание следующим факторам:
1. Учитывается предыдущая кредитная история, деловая репутация и дееспособность будущего заемщика, а также доход клиента;
2. Потребуются справки о дополнительных и основных доходах, договора поручительства, копии паспорта и трудовой книжки;
3. Возможность обеспечения ссуды входит в число важнейших факторов, влияющих на конечное решение банковского представителя.
Разновидности ссуд в зависимости от обеспечения
В зависимости от необходимости предоставления залога ссуды для частных лиц подразделяются на доверительные и обеспеченные. В первом случае банковский офис заключает с клиентом только кредитный договор, а сумма займа предоставляется без какого-либо залога. Во втором случае требуется залог, причем финансово-кредитные учреждения отдают предпочтение недвижимому имуществу. Помимо этого, существуют займы, которые выдаются, если у поручителей взяты финансовые гарантии.
Российские граждане должны помнить, что беззалоговые ссуды выдаются на незначительную сумму и под достаточно высокую ставку. А по получения обеспеченных займов потенциальные банковские клиенты должны заказать оценки недвижимого имущества, предоставляемого в качестве залога, что приводит к дополнительным денежным затратам и трате времени. Как правило, такое требование банковские офисы выдвигают к клиентуре, интересующейся ипотечным кредитованием.