Кредитование позволяет сделать жизнь удобнее и ярче, но непосильная кредитная ноша может уничтожить не только хорошее настроение, но и здоровье. Прежде чем ставить подпись под кредитным договором, следует разобраться с тем, действительно ли данная кредитная программа настолько выгодна, как это обещает реклама? Обратите внимание, проценты по займам в разных банках могут отличаться в разы. А некоторые кредиторы пытаются привлечь внимание потенциальных заемщиков предложениями и вовсе беспроцентных кредитов.
Думать, что банки решили заняться благотворительной деятельностью, не стоит. Сама идея кредитования предполагает плату за использование чужих денег на протяжении определенного временного промежутка. С точки зрения закона плата за кредит выражается в процентах. Откуда такая большая разница в условиях кредитования? Во всем виновата конкуренция. Банки сражаются между собой буквально за каждого заемщика, стараясь привлечь его внимание привлекательно низкими процентными ставками.
Только вся привлекательность новых кредитных программ, как была на бумаге, так там и останется. Это всего лишь ловкий маркетинговый ход, не более того. Ни один банк не упустит своей выгоды, там, где значительно снижаются проценты, назначаются дополнительные комиссии, которые с лихвой восполняют прибыль. Для того чтобы вычислить количество и размеры всех дополнительных плат, необходимо самым внимательным образом прочитать кредитный договор, обращая пристальное внимание на все, что прописано мелким шрифтом, на полях и в других незаметных местах страниц.
Дополнительных платежей и комиссий бывает так много, что разобраться во всех этих хитросплетениях нелегко даже профессионалу. Что же делать, заниматься сложными подсчетами или платить деньги посредникам, которые будут производить подсчеты? Ничего подобного, достаточно просто потребовать у сотрудника кредитного отдела огласить полную стоимость данного кредита. Кстати, эта процедура вменена в обязанности банковских служащих, которые должны сообщить заемщику полную стоимость кредита до подписания договора.
Термин «полная стоимость кредита» был введен директивой 2008/48/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза в 2008 году. До этого сравнительная оценка займов проводилась с помощью эффективной процентной ставки. Полная стоимость кредита – это стандартизованный показатель, в который включаются регламентированные директивой комиссии и платежи.
Что включено в полную стоимость кредита?
• Платежи в счет погашения основного долга.
• Проценты по займу.
• Комиссии, установленные кредитным договором, а потому обязательные для заемщика. В том числе комиссии за оценку заявки на кредит, выдачу займа, открытие и сопровождение кредитного счета. Следует иметь в виду, что банковские служащие могут назначать и другие попутные комиссии, единственной целью которых будет повышение платы за кредит. Назначение любой оплаты, за исключением процентов по займу, в настоящее время признано незаконным и может быть оспорено в суде.
• Оплата дополнительных услуг, входящих в кредитный договор. Например, комиссии за перечисление денег на банковскую карту или банковский счет третьего лица, оплата посреднических услуг, оплата страхования, если оно не является обязательным.
• Комиссии, связанные с выпуском и обслуживанием кредитных и прочих банковских карт. Если кредитный договор предусматривает обязательное SMS-оповещение или интернет-банкинг, оплата этих услуг включается в полную стоимость кредита.
Платежи, не входящие в полную стоимость кредита
• Оплата обязательного страхования.
• Штрафы и пени, назначаемые в том случае, когда заемщик не соблюдает условия кредитного договора.
• Дополнительные платежи, необходимость в которых возникает тогда, когда заемщик желает осуществить какие-либо особые условия получения или погашения кредитного договора. Например, плата за получение займа наличными деньгами, плата за досрочное погашение кредита, плата за использование банкомата.
• Оплата дополнительных услуг, например, предоставление информации о состоянии счета, размерах задолженности, использование интернет-банкинга.
• Не включаются в полную стоимость кредита платежи, связанные с обменом валюты, использованием услуг других банков и прочих организаций, осуществляющих переводы платежей по кредитам. Если заемщик будет регулярно пользоваться услугами почты, его расходы возрастут, но данные суммы не включаются в полную стоимость кредита.
Итак, полная стоимость позволяет объективно сравнивать условия кредитования разных программ, предлагаемых разными банками-кредиторами. В обязанности банковских служащих входит оглашение этого стандартизованного показателя до подписания кредитного договора. Если сотрудник кредитного отдела не проявляет инициативы, заемщик непременно должен настоять на своем праве знать полную стоимость кредита до того, как будет им будет принято окончательное решение.