Сложная экономическая ситуация в стране не прошла бесследно и многие, у кого были кредиты валюте, попали в западню, оказавшись не в состоянии оплачивать заем дальше. А как часто возникают непредвиденные обстоятельства, из-за которых человек утрачивает работоспособность, кредит не выплачивается, проценты растут… Какой бы безвыходной ситуации вы ни оказались, сидеть сложа руки не стоит, тем более, что все-таки есть возможность вернуться к нормальной жизни.
Самый простой вариант избавиться от кредита - это, ссылаясь на сложное материальное положение, предложить банку погашение только суммы основного долга и процентов (без каких-либо штрафных санкций и просроченных процентов) одним платежом, так как средств у вас нет, но вы готовы одолжить их у своих родственников и оплатить кредит. Как правило, через некоторое время работники банков соглашаются на такой вариант, так как кредит заемщик все равно не платит. В зависимости от ваших возможностей, вы можете предложить банку погашение только тела кредита и ждать ответа на свое предложение. Все зависит от проблемности кредита, состояния вас и самого банка. Если кредитное учреждение согласится на такой вариант, считайте, что вам крупно повезло и вы победили.
Второй вариант избавиться от кредита - это замена заемщика (о замене кредитора не стоит говорить, поскольку в настоящее время процентные ставки по кредитам больше, чем в 2007-2008 годах и изменять кредитора экономически невыгодно). Как правило, замена заемщика применяется в тех случаях, в которых обеспечением кредита является ипотека или залог автотранспорта. Приведенная схема не срабатывает когда заемщик несвоевременно, но все же платит кредит. Логика банкиров проста: этот заемщик хоть и трудно, но платит кредит, а как будет платить новый заемщик, мы не знаем.
Третий вариант. При наличии законных оснований отменить договор ипотеки в судебном порядке. Отменив договор ипотеки, кредитный договор при отсутствии поручителей остается без обеспечения. Если у заемщика нет другого имущества, легальных доходов, то банк, получив решение суда о взыскании средств по кредиту, взыскать с заемщика средства не сможет, поскольку взять с него нечего. В таком случае банк в судебном порядке может ограничить заемщику в выезде за границу и внести его в свой черный список бюро кредитных историй, а также обратиться в правоохранительные органы.
Конечно, полностью избежать выплаты долга в большинстве случаев невозможно, однако вполне реально смягчить условия его погашения и уменьшить сумму задолженности.
Что необходимо знать и как себя вести когда нет возможности погасить долг
Ни в коем случае не избегайте встречи с представителем банка, поскольку это будет восприниматься, как уклонение от выплаты долга, особенно когда сообщения от банка вы получили заказным письмом.
Получив приглашение в банк, письмом или по телефону, а лучше не дожидаясь его вообще, наведайтесь в банк и честно признайтесь, что вернуть кредит, проценты за его пользование, пеню и штрафы, которые вам насчитал банк, вы не в состоянии и в письменном виде просите банк пойти вам на уступки, в частности:
- списать вам начисленную банком пеню и штраф;
- отсрочить уплату суммы основного долга на конкретный срок, оставив вам возможность платить банку только текущие проценты;
- если имеется большая сумма задолженности просите банк провести реструктуризацию долга.
Как правило, банки идут на незначительные уступки заемщику, поскольку хорошо знают, что в судебном порядке взыскать с вас долг дело хлопотное, займет много времени, а за подачу иска в суд им необходимо будет оплатить еще и судебный сбор.
Заемщик сможет добиться максимальной уступки от банка, если:
1. Стоимость залога существенно ниже суммы долга, а другого имущества у заемщика нет. Тогда банку не выгодно продавать залог вашего имущества, поскольку продать недвижимость сложно, от продажи банк не получит всю сумму долга, а потому будет заинтересован в договоренности с заемщиком.
2. У банка возникают сложности с реализацией заложенного имущества;
3. У вас нет работы, источников дохода и поручителей, за счет которых можно было бы погасить кредит.
4. При возникновении проблем с погашением кредита заемщик не скрывался от банка и пытался найти компромиссное решение погашения долга.
В случае сокрытия заемщика от банка, работники банков применяют другой метод воздействия на заемщика, в том числе обращаются в правоохранительные органы.
Если дело дошло до суда, в любом случае вам не стоит игнорировать повестки, поскольку получив повестку заказным письмом с уведомлением, суд вправе без вас вынести заочное решение, и получить возможность взыскать долг.
Таким образом, судебная тяжба с банком дает шанс, если не избавиться от кредита, то по крайней мере добиться отсрочки его погашения или погашения в меньшем размере. Судебные разбирательства помогут оттянуть время, за которое заемщик может восстановить платежеспособность и убедить банк в том, что готов и в дальнейшем погашать кредит, но без накруток, которые он ему насчитал.
Появляясь в судебное заседание с банком, заемщику следует знать, что банк защищает юрист, имеющий соответствующее образование, принимал участие во многих судебных заседаниях и получил достаточного опыта по данной категории дел. Если вы уверены, что знаете законы лучше его и выиграете у него дело тогда смело идти на заседание, а если нет - обратитесь за помощью к квалифицированным адвокатам, юристам, разбирающихся в делах данной категории.