Как собрать первый взнос на ипотеку?

Сбор денег на первый ипотечный взнос – весьма сложная задача. В отличие от сбережений на непредвиденный случай ипотечные накопления должны иметь четкую цель по срокам и сумме. Надо также быть готовым к тому, что фактический размер взноса может превзойти ожидаемый. Кроме того, срок ипотеки может претерпеть существенные изменения. Поэтому накопление денег при условии «соберем, как получится» точно не подойдет.  

Почему же так происходит? Рассмотрим главные причины неудачных накоплений:

1. Высокий риск потери цели

Не каждый семейный бюджет может терпеть регулярные откладывания больших сумм на ипотечные цели. Такая процедура наносит удар по психике и уничтожает рабочий энтузиазм. Когда сумма накоплений достигает размера нескольких заработных плат, у человека появляется множество соблазнов использовать ее на другие цели, или же остановить процесс сбора на какое-то время. При этом собиратель может внезапно потратить деньги на необходимые или даже выдуманные нужды. 

В этой ситуации нужно заранее создать резерв непредвиденных расходов. Деньги следует откладывать в течение всей трудовой жизни. Оптимальный размер резерва должен составлять примерно 3-6 месячных размеров заработных плат. Эта сумма позволит в дальнейшем не влезать в ипотечные накопления. Кроме того, человек избавится от импульса тратить деньги внезапно.

2. Риск неудачных вложений

Всем, кто собирает определенную сумму на ипотеку, необходимо знать, что деньги являются самым ликвидным инструментом. С ними можно моментально совершать любые операции. Поэтому ипотечные сборы нужно хранить в безопасном месте или на банковском счете, который позволяет использовать сумму в определенный срок. Владельцу капитала не всегда нужно открывать депозитный счет с условием не возврата процентов при досрочном изъятии вклада. Такой риск может обернуться солидной потерей ожидаемых доходов и просрочкой внесения ипотечного взноса. 

Чтобы избежать подобного сценария, не стоит спекулировать с покупкой акций и открытием паевых инвестиционных фондов. Даже вложения в дружеский бизнес могут быть очень рискованными. И тем более, следует избегать всяких одолжений родственникам и знакомым. Подобные действия приводят к повышению риска уменьшения суммы накоплений.  

3. Выбор неудачного времени

В данном случае речь идет о сборе ипотечных денег в долларах и евро. Такой вариант приемлем в случае, когда курс валюты растет. Однако, нынешняя перспектива рубля говорит об обратном. Вероятность снижения значимости иностранной валюты на мировом рынке все сильнее возрастает. А неожиданные валютные колебания лишь усиливают такой риск. Кроме того, владелец ипотечного капитала может неудачно купить валюту, а затем продать ее по совершенно невыгодному курсу. И даже вложения в иностранные облигации здесь не помогут. В условиях кризиса такие валютные манипуляции с ипотечными деньгами выглядят крайне неразумными. 

Необходимо ликвидировать любые инвестиции в иностранной валюте задолго до внесения ипотечного взноса. Даже надежные облигации требуют определенное время для перевода в деньги. Кроме того, стоит обратить внимание на надежность банка, в котором вы собираетесь хранить сбережения на ипотеку. В случае непредвиденной ситуации большие суммы могут зависнуть на банковских счетах. Их возвращение может затянуться на несколько недель. 

4. Риск потери дохода

Даже в случае, когда банки предлагают депозиты под высокие проценты с гарантированным сохранением внесенной суммы, финансовые игры могут быть рискованными. Некоторые организации предлагают очень привлекательные депозитные ставки. Однако, вероятность получить свои деньги обратно вообще без процентов очень велика. А при преждевременном расторжении вкладчик получает не более 3-5% годовых.  

Такого сценария можно избежать лишь при выборе надежного банка, который позволяет открывать вклад с пополнением. При этом он предлагает не самые высокие проценты. Такой банк может уверенно гарантировать возврат вложенной суммы с прибылью. 

5. Криминальный риск

Владелец большой суммы денег часто становится мишенью для мошенников. Поэтому необходимо заранее предусмотреть безопасный план сбора капитала. 

Идеальное решение проблемы в данном случае – это соблюдение тайны. Не стоит рассказывать всем подряд о том, какие покупки вы собираетесь совершить в будущем. Особенно не следует распространять информацию, если круг общения не привык к обращению с большими суммами наличности. Другой важный момент – защита денег в банке. Не нужно привязывать счет к мобильному телефону или интернету и каждый день его контролировать.

Такая активность неизменно притягивает внимание криминала. Также не следует хранить в легкой доступности банковские выписки и другие документы. А переносить деньги из одного банка в другой в виде большой суммы наличности нужно очень осторожно. 

6. Риск упущенной выгоды

Большинство банков предлагает открыть специальные ипотечные счета и депозиты с бонусами. Доходы по таким вкладам могут быть намного выгоднее. Но они также могут иметь некоторые нюансы.

Чтобы не оказаться заложником банковских условий, следует изучить предложение банка по договору на такие счета. Кроме увеличения комиссии за обслуживание там могут содержаться и очень выгодные услуги для клиентов. Некоторые банки предлагают владельцам ипотечных вкладов бесплатное юридическое обслуживание и оценку недвижимости. Кроме того, они предоставляют возможность снятия вклада с сохранением процентов. Но подобные условия встречаются очень редко.