Портрет неидеального заемщика

В интернете существует огромное количество информации, посвященной тому, как нужно себя преподнести, чтобы понравиться банку при оформлении кредита. Авторы статей расписывают все критерии, на основании которых кредитор обычно и принимает решение относительно целесообразности выдачи займа тому или иному человеку. 

У процесса оценки заемщика существует малоизвестная сторона. Те аспекты, которые она затрагивает, важны в такой же степени, как и хорошая кредитная история или привлекательная справка о доходах. Речь идет о визуальной оценке заемщика кредитным специалистом. 

Банк понимает, что ни система скоринговой оценки, ни сотрудник, который находится на расстоянии от клиента и примет в итоге решение о возможности передачи средств, не могут получить полную информацию о заемщике. Она доступна только кредитному специалисту, перед которым сидит клиент. 

При заполнении заявки кредитный специалист всегда указывает свой комментарий. В нем дается личная оценка заемщика. Речь идет о его соответствии всем критериям, которые выставляет служба безопасности банка. Если заемщик не соответствует хотя бы одному из них, то кредитный специалист обязан сообщить об этом в комментарии. Критерии, о существовании которых даже не подозревает клиент, могут поставить крест на возможности предоставления займа. 

Должностные обязанности кредитного специалиста 

Итак, у кредитного специалиста существует процедура определения потенциально неблагонадежного заемщика. Она состоит из нескольких этапов: 

- визуальная оценка; 

- оценка поведения; 

- проверка документов. 

Далеко не все отделения и точки продаж имеют специальное оборудование, с помощью которого можно проверить подлинность документов клиента. Именно по этой причине каждый сотрудник должен знать несколько десятков способов определения подделок. Кредитный специалист помнит наизусть длину и ширину паспорта в миллиметрах, не говоря уж о более простых способах проверки. 

Встречают по одежке 

Процедура визуальной и психологической оценки также весьма своеобразна. В ней насчитывается несколько факторов, на которых должен быть сделан акцент при знакомстве с клиентом. Несоответствие хотя бы по одному из них может стать причиной отказа. Конечно, отказ поступит из головного офиса, а не из уст кредитного специалиста. Чтобы не испортить о себе впечатление, клиент должен знать, на что смотрит кредитный специалист во время визуальной оценки: 

1. Одежда. Она не обязательно должна быть чистой. Например, человек может работать на заводе и посетить после трудового дня точку продаж с целью оформить мобильный телефон взамен неожиданно сломавшегося. Неопрятность в таком случае допускается. Если же таких уважительных причин нет, то грязная и порванная одежда может стать основанием для отказа в выдаче кредита. 

2. Видимые увечья на лице или теле. При наличии на лице как открытых, так и закрытых перевязочными материалами ран, кредитный специалист не имеет права делать фото клиента и отправлять его в головной офис. Оно не будет соответствовать установленным нормам. Отправка такой фотографии гарантирует отказ в оформлении и штраф кредитному специалисту за нарушение процедуры. Повреждения на теле должны быть предельно точно описаны в комментарии, они также могут стать причиной отказа. 

3. Татуировки. Кредитный специалист может по памяти описать несколько десятков татуировок, которые украшают тела лиц, находившихся в тюрьме. Их наличие – весьма частая причина снижения шансов получить кредит. Конечно, на обычные тату эта практика не распространяется. 

4. Принадлежность к определенным этническим группам. Некоторые банки практикуют отказ по заявкам, которые поступили от цыган или людей, относящихся к любым другим этническим меньшинствам. Данный критерий не гарантирует отказ, но значительно снижает шансы на успешное оформление. 

5. Поведение человека, который сопровождает клиента. Пожалуй, самый верный способ уйти из отделения без кредита – прийти с лицом, которое будет слишком много разговаривать с кредитным специалистом. При заполнении кредитной заявки сотрудник банка общается только с клиентом. Ответы на все вопросы, которые он ему задаст, должен знать сам заемщик. Если клиент теряется в целях получения кредита, собственной зарплате и предыдущем месте работы, то будет весьма подозрительно, если эту информацию подскажет в итоге его спутник. 

Обычным людям, которые не ставят перед собой цель обмануть банк, бояться возможного своего несоответствия вышеуказанным критериям не стоит. Они все равно ведут себя более естественно, чем начинающие мошенники. Спутать две эти категории просто невозможно.