Изменение банком условий договора займа в одностороннем порядке

Оформить кредит всегда проще, чем вернуть долг банку. Часто в процессе выплаты кредита у заемщика возникают проблемы, связанные с тем, что банк изменяет содержание действующего договора займа. Когда заемщики подписывают кредитное соглашение – самый важный документ, то они не всегда внимательно изучают все его пункты. Поэтому, когда банк увеличивает ставку или уменьшает срок возврата кредита, многие заемщики попадают в очень неприятную ситуацию. 

Сокращение срока возврата кредита 

Законодательство нашей страны разрешает кредитным организациям самостоятельно, то есть без согласия заемщика, уменьшать период выплаты заемных средств. Но не в любой момент, а только при определенных обстоятельствах. Это касается и целевых кредитов, и банковских займов на различные потребительские цели. Сокращая срок возврата кредитного долга, банк таким образом требует от клиента выплаты займа раньше завершения действия договора.

То есть уменьшение продолжительности погашения кредита означает расторжение соглашения, заключенного между банком и получателем денежного займа. Основанием для таких действий могут стать небольшие систематические нарушения заемщиком условий договора, или одно, но крупное нарушение. То есть многочисленные задержки ежемесячных взносов и полное прекращение выполнения клиентом взятых им обязательств часто имеют для кредитора одно и тоже значение. 

Чаще всего банки решают кардинально изменить срок возврата кредита, когда заемщик допускает образование достаточно крупной задолженности. Другими словами, если получатель займа перестает выполнять обязательства по его выплате. Следует отметить, что критический размер просроченного долга, который является причиной досрочного расторжения договора денежного займа, каждый банк определяет самостоятельно. Есть организации, которые сразу требуют от заемщика выплаты займа в полном размере, если он нарушает одно из главных условий кредитования. В тоже время в других банках за подобные действия заемщика просто «наказывают», применяя определенные меры воздействия. 

По закону любой банк имеет права требовать от клиента досрочного возврата денежного займа, когда предмет обеспечения сильно падает в цене. Другими словами, когда стоимость имущества, оформленного в качестве залога, уменьшается и, соответственно, теряет свою ликвидность. Сокращение срока погашения кредита на покупку жилья – это отдельная тема. Здесь финансовые организации могут требовать выплаты заемных средств в досрочном порядке по многих причинам.

В том числе, когда заемщик использует их не по прямому назначению, то есть не для приобретения недвижимости. Кроме этого, сократить срок действия ипотечного договора без согласия заемщика банк может в случае, когда первый реализует купленное жилье. Например, продает или просто отдает на безвозмездной основе. 

Повышение действующей ставки 

Многие банки изменяют, а именно - увеличивают размер ставки в течении действия кредитного соглашения. Законодательство РФ позволяет финансовым организациям изменять соответствующие условия кредитования в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором. Если такая возможность в этом документе не прописана, то банк не имеет права повышать ставку по действующему кредиту. Следует отметить, что это касается всех процентных ставок – и неизменяемых фиксированных, и непостоянных плавающих. 

Разумеется, что изменить размер ставки по действующему займу банк может не когда захочет, а только в определенных случаях. Например, когда ЦБ нашей страны повышает ключевую ставку по какому-либо виду кредитования. В такой ситуации банки могут внести изменения в договор денежного займа, но только, опять же, если эта возможность прописана в кредитном соглашении. Как правило, ЦБ изменят размер ключевой ставки при значительном повышении уровня инфляции в стране. 

Если банк изменят условия кредитования 

Каждый банк обязан заранее сообщить заемщику о предстоящих изменениях условий договора займа - не менее чем за 30 дней до осуществления этих действий. При этом кредитор должен подробно объяснить точную причину – почему он увеличивает ставку или требует полного возврата денежного займа. Договор о повышении процентной составляющей кредита должен быть подписан двумя сторонами – банком и тем, кто брал займ. Если заемщик против того, чтобы банк таким образом изменил договор, то кредитор не имеет права повысить ставку.

Если финансовая организация настаивает на увеличении процентов, то заемщик может обратиться в суд. Но рассчитывать на положительное решение суда можно в том случае, если в договоре денежного займа не прописана возможность повышения банком размера ставки без согласования с заемщиком. 

Прежде чем подписать договор займа 

О том, в каких случаях банк может изменять условия кредитования во время погашения займа, всегда указывается в договоре. Поэтому, прежде чем оформить кредит и подписать этот документ, заемщику следует детально с ним ознакомиться, Это необходимо в первую очередь для того, чтобы знать, когда кредитор имеет право увеличить ставку или требовать досрочного погашения.

Внимательное изучение договора перед его подписанием позволяет избежать многих проблем в будущем, в процессе выплаты денежного займа. Стоит отметить, что большинство организаций, занимающихся кредитованием, всегда вносят в договор займа пункт о возможности его изменения.