Елена Воронина: «Я бы на месте иностранного инвестора выбрала Россию»

Заместитель председателя правления МТС-Банка Елена ВОРОНИНА в беседе с обозревателем Банки.ру поделилась планами кредитной организации на перспективу, рассказала, что нужно сделать, чтобы ипотеку можно было выдавать под 5% годовых, и объяснила, почему POS- и автокредитование сейчас - не самые выгодные сегменты бизнеса для банков.

- По итогам 2013 года МТС-Банк наконец вышел в прибыль. Как планируете расти дальше?

- В 2012 году МТС-Банк действительно был убыточным, однако теперь мы неплохо заработали: по итогам 2013 года прибыль банка составила порядка 300 миллионов рублей. Наша цель на 2014 год - заработать миллиард.

- Какой в банке объем кредитного портфеля, какое в нем соотношение корпоративных и розничных кредитов?

- На данный момент кредитный портфель банка составляет порядка 138 миллиардов рублей, из них 64,6 миллиарда приходятся на розницу. Мы придерживаемся стратегии, которая была нами утверждена еще в 2010 году, она будет действовать до конца 2015 года. Согласно данной стратегии, мы планируем, что через год соотношение розничного и корпоративного кредитования у нас будет либо 60/40, либо 50/50.

- Но при этом вы не хотите сильно уходить в розничное направление? Ведь около года назад озвучивались планы по резкому сокращению доли корпоративного бизнеса в банке.

- Для нас доля розничных кредитов в общем объеме кредитного портфеля банка на уровне 47% - уже достаточно высокий показатель. Ведь еще три года назад наш корпоративный портфель составлял 90%.

Мы никогда не заявляли, что полностью выйдем из корпоративного бизнеса, потому что ту же ипотеку без корпоративного кредитования выдавать нелогично. Также у нас много зарплатных проектов, которые мы ведем для корпоративных клиентов. Да и фондирование в корпоративном секторе дешевле, чем в ретейле.

- Каков уровень просрочки у банка?

- Все зависит от продукта. С учетом наших старых портфелей средний уровень просрочки составляет около 13%. Естественно, мы продолжим снижать уровень просрочки. В основном банки делают это за счет продажи просроченных кредитных портфелей. У нас была такая сделка в 2001 году, и с тех пор банк просрочку не продавал. Не исключено, что мы снова прибегнем к такому способу рефинансирования, но точных сроков или объем портфеля, который мы хотели бы продать, не назову. Четких планов пока нет.

- Какие у вас планы по приросту в ретейле и корпоратах?

- Мы планируем, что наш розничный кредитный портфель по итогам 2014 года превысит 100 миллиардов рублей при общем росте кредитного портфеля банка до 200 миллиардов рублей.

- А что насчет депозитов?

- Портфель депозитов банка на 1 марта 2014 года составлял более 53 миллиардов рублей. В 2013 году он вырос более чем на 25%. В этом году рассчитываем на такую же динамику.

- Почему запланирован такой скромный рост депозитного портфеля?

- Резкий рост депозитного портфеля несет определенные риски для банка. Прежде всего, это высокая стоимость фондирования, а физические лица, к сожалению, из-за нестабильной ситуации на рынке и скачков курсов валют сейчас не готовы размещать средства в банках.

Кроме того, по первому требованию вкладчика мы обязаны вернуть ему деньги. Это вызывает определенные сложности в соблюдении банком четкого баланса между активами и пассивами.

- Как вы относитесь к идее безотзывных вкладов?

- Положительно. Я считаю, что наше законодательство здесь несколько ущемляет банки. Возьмем, например, ипотеку. Выдача одного ипотечного кредита на несколько лет требует от банка определенного объема фондирования. Чем больше ипотечных кредитов выдал банк, тем выше для него стоимость фондирования. Однако в ситуации, когда банк обязан по первому требованию вернуть вкладчику его средства, невозможно четко просчитать ипотечные риски.

- Какой продукт является флагманским в кредитной линейке МТС-Банка?

- Безусловно, это карта «МТС Деньги». У нас выпущено всего около 3 миллионов карт, среди них более 2 миллионов - это карты «МТС Деньги». Сейчас совместно с ОАО «МТС», нашим акционером и стратегическим партнером, мы разработали новую линейку карточных продуктов «МТС Деньги» с различными опциями. Например, держатель карты по желанию сможет подключить опцию, позволяющую вернуть часть потраченных средств или воспользоваться возможностью начисления дохода на остаток средств на карточном счете до 8% годовых. Мы рассчитываем, что новая программа лояльности будет способствовать дальнейшему росту популярности карт «МТС Деньги» и в целом рынка безналичных платежей.

- Намерен ли банк расширять сферу POS-кредитования?

- У нас существует POS-кредитование в точках продаж МТС и, в принципе, нам этого достаточно. Выходить к каким-то другим ретейлерам с аналогичным предложением мы не планируем. Я считаю, что рынок POS-кредитования в перспективе займут преимущественно госбанки и конкурировать с ними частным кредитным организациям будет крайне сложно.

- Почему в МТС-Банке не представлено автокредитование?

- Я полагаю, что этот продукт для российского рынка нерентабелен. Автокредитованием выгодно заниматься тогда, когда у банка есть аффилированные компании - дилеры либо производители автомобилей. Поэтому такой продукт больше подходит кэптивным и нишевым банкам, но не универсальным. В России, скорее всего, будет появляться все больше банков типа Тойота Банка.

- А вообще иностранных банковских игроков еще можно ожидать на российском рынке?

- Если рассматривать страны, в которые можно вложить капитал, я бы на месте иностранного инвестора выбрала Россию. Здесь растущий, развивающийся рынок. В Европе уже вкладывать не во что.

- Каким банкам в нынешней нестабильной ситуации сложнее - универсальным, монолайнерам или кэптивным?

- Сложнее всего монолайнерам и кэптивным банкам. Честно говоря, я вообще ожидаю, что в ближайшее время на рынке будет много сделок слияний и поглощений. Помните, когда-то в России было много мобильных операторов? А после ряда сделок M&A осталось всего четыре крупных оператора. Логично предположить, что примерно такой же процесс ожидает и банковскую сферу. По моим оценкам, в итоге вместо 900 банков у нас будет функционировать порядка сотни кредитных организаций. Но когда это произойдет, прогнозировать не решусь.

- Сколько офисов в филиальной сети банка, включая объединенные офисы с салонами МТС?

- Наши продукты продаются уже в трех тысячах салонов сотовой связи МТС. Всего у МТС четыре тысячи салонов связи, поэтому нам есть куда расти.

Собственных офисов продаж у банка сейчас более 140 штук. В этом году мы будем расширять собственную сеть только в столице, всего совместно с МТС планируем открыть около десяти флагманских точек.

- Заинтересован ли МТС-Банк во внедрении каких-либо инновационных гаджетов?

- Сейчас принято решение оснастить каждый наш офис планшетами, с помощью которых клиенты могли бы подключить себе сервисы дистанционного банковского обслуживания - мобильный и интернет-банк и проводить через них ряд операций. Если возникнут трудности, специальный сотрудник банка поможет клиенту прямо в офисе разобраться с новым каналом платежей. Сейчас банк запускает этот сервис в тестовом режиме.

- По вашему мнению, повлияет ли проводимая сейчас Центробанком политика охлаждения рынка потребительского кредитования и некоторой зачистки банковской системы на количество игроков на рынке?

- Я думаю, что повлияет, потому что после кризиса 2008 года, когда рынок кредитования корпоративного сектора практически «встал на колени», все банки вдруг стали ретейловыми и начали массово выдавать розничные кредиты, преимущественно необеспеченные. Это привело к закредитованности российского населения. К сожалению, у граждан еще слабая финансовая грамотность, и большинство людей не понимают, что за кредит в любом случае придется платить. Поэтому я с пониманием отношусь к тому, что делает сейчас ЦБ. На мой взгляд, потребительские кредиты и кредитные карты должны выдавать только крупные банки, уровень капитала которых позволяет брать на себя эти риски.

Хотелось бы, чтобы в дальнейшем отношение регулятора поменялось и к ипотечным кредитам, в сторону их популяризации. К сожалению, в нашей стране рынок ипотеки развит слабо. По моим оценкам, не более 5% населения России охвачены ипотекой. У нас много недвижимости, которая покупается только для коммерческих целей, притом что люди нуждаются в доступном жилье. Мне кажется неправильным, что нагрузка на капитал банка как по обеспеченным, так и по необеспеченным кредитам одинакова.

- Представители власти во главе с президентом России не раз заявляли, что ставки по ипотеке должны быть не выше 5-6% годовых. Сколько лет потребуется банковской системе для достижения этой цели?

- Чтобы это стало реальностью, необходимы глобальные изменения и в положениях Центробанка, и в существующем банковском законодательстве. Что сейчас мешает банкам выдавать ипотеку под 5% годовых? Во-первых, у банков нет дешевого и долгосрочного фондирования. Во-вторых, секьюритизация в России проходит достаточно долго и трудно. Если сейчас проводить крупную сделку по секьюритизации ипотечных кредитов, привлечь деньги можно под 8%. Естественно, привлекая деньги под 8%, банк не сможет выдавать их под 5%. Для этого необходимо фондирование хотя бы под 3% годовых.

Также развитию рынка ипотеки мешает существующая судебная практика в отношении рассмотрения споров между банками и ипотечными заемщиками. Когда происходит дефолт по ипотечному кредиту, банк тратит примерно полтора года на то, чтобы обратить взыскание на предмет залога. Таким образом, банк вынужден на эти полтора года «заморозить» свой капитал, и непонятно, как возрастет или, наоборот, снизится стоимость залога за это время. Насколько я знаю, в США, если клиент не платит по ипотечному кредиту около трех месяцев, его жилье сразу становится собственностью банка. У нас банки в этом отношении не защищены.

Считаю, что развитие экономики России и ипотечного рынка неотделимы друг от друга. Развитие ипотеки позволит увеличить объем строительства, даст дополнительный стимул для развития производства строительных материалов, начнется прокладка дорог между новыми районами... Все это вместе позитивно повлияет на экономику страны, сделает ее менее зависимой от экспорта ресурсов.

Беседовала Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru