Эхо Москвы: Михаил Задорнов о ситуации на банковском рынке

О. Бычкова - Я хотела бы вас спросить вот о чем. Как банковская система российская и конкретные банки существуют в этих новых совершенно внезапно изменившихся условиях. С одной стороны какие-то новые решения, риски как национальная платежная система, которые нужно принимать и создавать, с другой стороны, наверное, меняется как-то и поведение потребителей. Которые, может быть, глядя на разные экономические прогнозы, ожидая ухудшения ситуации, принимают тоже не те решения, которые вы может быть от них ожидали в прошлом или позапрошлом году.

М. Задорнов - Я здесь, может быть, буду не очень характерен для всей банковской системы, потому что для ритейлового банка ВТБ-24, то есть работавшего с физическими лицами, работающего на депозитах физических лиц, для нас за последнее время очень мало что изменилось. Изменилась, пожалуй только ситуация на Украине. Потому что достаточно большая часть бизнеса ВТБ-Украина была связана с Крымом. Четверть пассивов это достаточно большое число активов именно украинских. И поэтому соответственно здесь, к сожалению, мы вынуждены бизнес передать другому банку российскому - РНКБ, работать одновременно в Украине и в Крыму сейчас уже невозможно. То есть это для нас последствия, к сожалению, с присоединением Крыма не по расширению бизнеса, а по его сокращению за счет крымской части.

- Парадоксальным образом.

- Не парадоксальным, но естественным. Это было заранее понятно. С точки зрения работы в России нет никаких серьезных изменений, которые повлияли бы на наш бизнес. Почему? Потому что мы испытали, как и все в марте отток средств населения, но за первый квартал у нас был приток 25 млрд. рублей. В апреле еще 25 млрд. рублей привлекли. То есть в принципе люди продолжают нам нести депозиты. С точки зрения роста кредитного портфеля он у нас идет в соответствии с планом, портфель вырос процентов на восемь за 4 месяца. Это то, на что мы ориентируемся. Это дает годовой рост около 30%. И это соответствует нашим темпам последних лет. Это просто нехарактерно для всей системы. Вся система растет вдвое медленно примерно.

- Всегда?

- Чем мы.

- Всегда, чем вы или она стала расти сейчас по-другому.

- Мы обычно росли в полтора раза быстрее, чем рынок. Сейчас мы растем в два раза быстрее, чем рынок. Потому что многие игроки в основном это те, кто специализируются только на кэшевых ссудах и на кредитных карточках для граждан, они прекращают свой бизнес. Они его сворачивают, всячески зажимают. Вот это сейчас их политика. Но всегда есть закон сохранения энергии. То есть мы, ряд других игроков просто замещаем этот бизнес. Для системы банковской в целом что изменилось. Конечно, источники внешних заимствований стали гораздо сложнее. Деньги стали дороже внешние. Стали дороже деньги внутри страны. Потому что ЦБ, реагируя на крымские события, поднял на полтора процента учетную ставку. Подняв учетную ставку, он для всех нас сделал деньги на полтора процента дороже. Мы, разумеется, увеличили ставки по кредитам ровно в такой же пропорции. Но ипотеку по-прежнему берут, и кредиты берут по новым ставкам. Так что пока это конечно тормозит несколько возможную выдачу, но не настолько, чтобы изменилось поведение людей...

- То есть, нет такого какого-то резкого...

- Нет, резких изменений на самом деле нет.

- А всякие рубли/доллары.

- Это прошло за период резкой девальвации рубля. Февраль-март. Тогда люди поменяли рубли на валюту, люди сняли много валюты. Положили в ячейки, отправили за границу. Часть конечно граждан, далеко не все. Потом многие пожалели, потому что с 5 мая рубль укрепился на 6%. То есть если уж менять валюту, надо было конечно делать не в марте, а в мае. Если люди хотели это сделать.

- То есть вот эта паника типа хватай доллары, а также спички и керосин...

- Это не паника, Оль. Люди фактически же страхуются. То есть человек подстраховывается. Он понимает, что он заплатит за эту страховку. Значит, люди сделали это сознательно...

- Я совершенно не считаю никого паникерами, потому что люди поступают так, как поступают. Как их вынуждают.

- Люди гораздо грамотнее. Они сейчас гораздо лучше понимают возможные сценарии действия, и они хотят подстраховаться.

- То есть если это просто называть другими словами не паникой, а подстраховкой, вот сейчас эта волна подстраховки...

- Если мы говорим о приросте конца апреля-мая именно в депозитах, то мы видим, что к нам в основном на счета прирост поступает в рублях. И эти конверсии, большой объем конверсий из рублей в валюту он прекратился.

- Тем не менее, люди смотрят на циферки, которые вывешиваются в обменных пунктах и показываются на разных информационных лентах, и люди как дешеветь рубль перестал...

- Рубль укрепляется. С 5 мая укрепился на 5-6%, поэтому это очень большое укрепление.

- А вы думаете, будет дальше также продолжаться.

- А я ничего не думаю, я жду, чем завершатся выборы на Украине, какая будет реакция российского правительства, стран Запада и только после этого в середине июня мы можем говорить о каких-то прогнозах до конца года. Потому что как мы видели уже по марту, к сожалению, прежде всего, на бизнес на и всю экономику это имеет очень серьезное влияние. И сейчас, не понимая дальнейшего развития событий, строить какие-то прогнозы было бы неправильно. Но исходим мы из того, что мы будем дальше нормально работать, и мы исходим из позитивного развития событий в своих планах.

- Да, сейчас же такая ситуация, что эти вполне себе отдаленные политические процессы, физически отдаленные от нас имеют самое прямое воздействие на экономику...

- А это всегда так. Вот когда мы говорим, что рубль укрепился, это же не только ситуация стала полегче в Крыму, просто в начале года, в конце прошлого года был массовый отток денег, инвестиций с развивающихся рынков. Из Южной Африки, Бразилии, Мексики, России, Индонезии и все валюты обесценились примерно на 15-20%. Из Индии. Аргентинское песо, индийская рупия. В феврале американская экономика стала притормаживаться. Еще раз снизили ставки европейские банки. Это часть денег пошла... Все укрепились валюты развивающихся стран, а рубль нет, потому что был Крым. А когда по Крыму стало чуть полегче, уже работает не только успокоение по Крыму, но и недоукрепившийся рубль против других развивающихся рынков. То есть мы находимся абсолютно в глобальной тенденции. И все наши такие попытки, мысли некоторых людей, очень зашоренных с моей точки зрения, что мы какая-то отдельная уникальная и такая самодостаточная страна, которая кстати имеет всего-навсего полтора процента населения мирового и меньше трех процентов глобального ВВП, это все-таки следствие прежде всего их глубокой необразованности. И непонимания мировых тенденций.

- Но все, что связано с национальной платежной системой и возможностями банков прореагировать на эти вещи...

- На какие вещи, Оля, эти вещи?

- Ну вот на то, что например, национальная платежная система, о которой говорят очень много, но которая именно сейчас очень процесс который ускорился очень сильно, и он странным образом совпал с историей с Украиной и санкциями. И многие люди думают или национальная платежная система или те международные системы мировые, которым всем привыкли.

- Ситуация не совсем так развивается. Почему совпало тоже понятно. Потому что вместе с крымскими событиями мы впервые за последнее время испытали пример применения санкций американской администрации против конкретных российских банков. И клиенты этих банков, я не буду называть названия, они всем известны, они испытали, наверное, неприятные ощущения, когда могли пользоваться карточками только фактически в отделении или банкоматах этого банка. Не самых крупных, поэтому у них ограниченная сеть. И конечно для людей то неприятно, для банков неприятно и это создает неприятный прецедент. Поэтому именно сам этот факт подтолкнул все дискуссии по созданию национальной платежной системы. Здесь тема достаточно сложная. Не все ее понимают в деталях. Я не хочу грузить слушателей именно деталями нашего бизнеса, технологий. Но что делают российские банки сейчас, в частности Группа ВТБ. Мы уже полтора месяца с крымских событий работаем над созданием соединения между всеми банками, которое позволит вести расчеты по карточкам, не через процессинги международных платежных систем, а внутри России между банками. И мы уже сейчас создали такую группировку из 40 тысяч банкоматов, которая не зависит от платежных систем и рассчитываем к концу июня мы со всеми основными игроками, крупнейшими банками, конечно не маленькими, мы позволим фактически работать по расчетам карточным банкоматной сети страны без участия процессингов международных платежных систем. Без их операционных центров. Затем вторая стадия, которая потребует полгода, это чтобы уже ЦБ и его организация под ним взяла на себя функции самих расчетов и клиринга, вместо платежных систем уже целиком, не сами банки, а такой национальный оператор. Закон о нем принят, я считаю, что депутаты, поставив срок для платежных систем 1 июля по внесению дополнительных обеспечительных платежей, депозитов несколько поторопились. Потому что так быстро не перестраиваются расчетные системы. Здесь был срок поставлен, конечно, неоправданно близкий.

- И условия жесткие. Или нет?

- Вы знаете, для систем условия неприемлемые, но согласиться с тем, что мы в любой момент можем получить какой-то банк отключенным от платежных систем вместе со всеми клиентами, наверное, тоже неправильно. То есть обе стороны как всегда правы. Поэтому здесь надо искать компромисс.

- И как всегда завышают...

- Они завышают, угрозы - мы уйдем из России - это угроза. Это угроза. Такая переговорная позиция, потому что ясно, что правительство тоже наших граждан не бросит в этой ситуации. Ну и системам наверное тоже терять Россию прежде всего, не только ее объем, но и прецедент, всегда кто-то другой замещает эти освобождающиеся... Поэтому ни Виза, ни Мастеркард конечно сегодня не хотят из России уходить. Для них прибыльный бизнес. Поэтому сейчас будет много разных заявлений, реальный компромисс выгоден обеим сторонам, значит надо найти решение. Что может помешать его нахождению - только какие-то политические факторы. Потому что когда вмешивается политика, то иногда разум или рациональные решения отступают. Поэтому если будут развиваться события в рациональном русле, то решение будет найдено.

- То есть решение сейчас ищется по какому пути.

- Уже точно мы создаем между банками при любой ситуации, в любом случае после 1 июля работают карточки за границей. И работают в банкоматах российских сетей между крупнейшими банками.

- Те же самые карточки...

- Те же самые карточки Виза и Мастеркард. Дальше вопрос о том, работает ли внутрироссийский трафик после 1 июля с присутствием здесь Визы и Мастеркард. И на каких условиях. Собственно говоря, условия этой работы...

- Обсуждаются на переговорах.

- Обсуждаются сейчас.

- А эти условия, которые обсуждаются, они в чем сейчас заключаются кроме цифр депозитов.

- Оля, я не хотел бы здесь погружаться в детали, потому что там есть ряд вопросов, которые напрямую не связаны с платежными системами, есть вопрос тех самых санкций, которые с моей точки зрения являются более гипотетическим вариантом, чем реальным. Это многослойная проблема. И что важно потребителю. Что все-таки решение, скорее всего, будет найдено. И два важных месседжа. В банкоматах крупнейших российских банков вы все равно можете рассчитываться карточками. Это первое. И второе, то, что за границей, вся дискуссия идет по внутрироссийскому трафику, за границей все равно будут спокойно работать карточки Виза и Мастеркард, эмитированные российскими банками.

- То есть ничего не случится. Но после 1 июля...

- Я думаю, Оля, до 10 июня, так осторожно скажу, уже будет какое-то решение по этой дате 1 июля.

- Потому что я хотела сказать, что 1 июля уже очень близко.

- Близко и далеко. Для нахождения именно политического решения, законодательного этого времени достаточно.

- Спасибо большое.