Подобрать
  • Кредит
  • Займ
  • Вклад
Подобрать кредит, займ или вклад

Тонкости хранения денег в банке - ликбез для вкладчика

06.05.2014

Тонкости хранения денег в банке - ликбез для вкладчика

Для того, чтобы заниматься привлечением вкладов населения, финансовое учреждение должно отвечать ряду требований. Обязательным критерием выступает наличие соответствующей лицензии, являющейся специальным разрешением на необходимый вид деятельности. Как правило, информация о выдаче лицензии является доступной, а копии документов размещаются на официальных сайтах банков и стендах в отделениях финансовых организаций, где с ними может ознакомиться любой желающий. Получение подобного допуска предусматривает выполнение следующих условий:

- безупречная работа на рынке финансов в рамках определенного срока;

- мощный собственный капитал.

При выборе банка для вложения собственных средств необходимо также учитывать и следующие факторы:

1) месторасположение финансового учреждения - во всех отделениях организации устанавливаются, как правило, одинаковые процентные ставки. Поэтому для оформления вклада не обязательно искать главный офис банка, достаточно лишь найти ближайший к месту работы или Вашему дому;

2) наличие возможности пополнения вклада в разных отделениях одного банка следует уточнять более детально. Присутствие подобного фактора довольно удобно, ведь вкладчик сможет не только пополнить счет, но и снять накопленные средства в ближайшей точке сервисной сети организации;

3) подходящий график работы, Лучше сразу уточнить расписание как главного офиса, так и отделений финансового учреждения.

 

Основные критерии выгодного вклада

* Название

Конечно, звучное и запоминающееся название в большей мере является маркетинговым ходом, однако зачастую программа с "именем" предназначается для определенной цели. Например, вклад "Детский" может подразумевать накопление средств к совершеннолетию ребенка.

* Процентная ставка

Как правило, измеряется в годовых процентах и напрямую зависит от следующих факторов:

а) срока вклада;

б) суммы вклада;

в) валюты вклада.

Кроме того, процентные начисления могут иметь как фиксированный, так и "плавающий" характер. Первый тип не подлежит никаким изменениям в течение всего периода сделки с банковской организацией. А вот вторая разновидность процентной ставки может уменьшиться или увеличиться спустя некоторое время после оформления вклада.

Фиксированные начисления в основном гарантируются при краткосрочном хранении средств, поэтому для долгосрочных вкладов применяется "плавающий" или же комбинированный подход. Выплата начислений производится в зависимости от условий договоренности с банком, ввиду чего вкладчик может как получить накопленные проценты по истечению определенного срока, так и забрать приумноженные средства по окончанию программы.

Зачисление процентов может выполнятся автоматически на пластиковую карту клиента, которая зачастую выдается при оформлении вклада. Подобный способ довольно удобен, однако следует помнить, что снятие наличных средств будет бесплатным только в банкоматах того финансового учреждения, в котором находиться вклад. В ином случае следует ожидать взиманий и комиссий.

* Сумма

Размер вклада определяется только финансовыми возможностями клиента. Ввиду того, что большинство банковских организаций заинтересовано в крупных вложениях, величина процента накоплений может зависеть и от суммы оставленных на хранение средств. А вот размер минимального вклада зачастую ограничивается.

Сумма, которую вкладчик размещает в банке при открытии счета, является первоначальным взносом, а дополнительные добавляются уже позднее. В зависимости от условий заключения договора, финансовое учреждение предоставляет клиенту право пополнять имеющийся вклад. В таком случае новые вносимые средства будут добавляться к первоначальной сумме без необходимости оформления новой сделки.

* Валюта

В периоды финансовых кризисов тяжело прогнозировать колебания мирового рынка, поэтому банковские организации зачастую предлагают оформление вкладов не только в иностранной валюте и рублях, но также в драгоценных металлах. Большинство экспертов сходятся во мнении, что деньги лучше всего хранить в той валюте, в которой клиент планирует тратить свои накопления. Проще говоря, если Ваш вклад является накопительным и предназначен для совершения покупки на территории РФ, то для вклада подойдет российский рубль, а вот когда хранение денег в банке предусматривает будущее путешествие по европейским странам, то лучше всего оформлять вклад в евро.

Следует отметить, что практически всегда от валюты вложения напрямую зависит размер процентной ставки. Кроме того, многие финансовые учреждения предлагают своим клиентам мультивалютные вклады, позволяющие оформить несколько счетов в разных денежных единицах. Благодаря подобной возможности можно не только правильно распределить и сохранить средства, но также хорошо заработать на переводах вклада из одной валюты в другую при колебании курсов.

* Сроки

Зачастую по более длительным депозитам процентная ставка несколько выше и может подниматься в зависимости от срока хранения средств в банковской организации. Необходимо знать, что установленные процентные начисления функционируют только в рамках действия договора. Если клиент не забрал средства после окончания сделки, деньги подлежат дальнейшему хранению под специальной ставкой "до востребования", то есть практически бесплатно. Поэтому лучше вовремя или переоформить вклад, или же окончательно забрать накопленное. Иногда хранение денег в банке оформляется с автоматической пролонгацией вклада. Такой фактор позволяет продлить условия договора с банком, если клиент не забрал средства в установленные сроки.

* Капитализация процентов

Данный критерий позволяет распоряжаться накопленными средствами более рационально, ведь начисленные проценты можно добавить к сумме основного вклада. За выполнением подобного условия клиенту необязательно самостоятельно обращаться в банк, достаточно лишь заключить договор с автоматической капитализацией процентов. Столь выгодная функция вклада может выполняться ежемесячно иди ежегодно. Следует отметить, что при ежемесячной капитализации общая сумма вложений увеличивается быстрее.

* Досрочное снятие

Возможность снятия вклада полностью или частично позволяет защититься от непредвиденных финансовых ситуаций, однако не всегда подобное действие проходит безболезненно. Дело в том, что банковские учреждения не заинтересованы в нарушении своих финансовых планов и при заключении сделки с подобным условиям зачастую утверждают довольно строгие нормы. Однако высокая конкуренция между финансовыми организациями способствовала появлению и более выгодных предложений, согласно которым клиент забирает вклад без потери процентных начислений.

Как сохранить проценты при досрочном снятии вклада?

1) Начисления сохранятся при снятии вклада в пределах определенной суммы, которая указывается в договоре.

2) Вложения нельзя забрать без потерь в течение установленного банком срока. Например, если при оформлении вклада на год клиент пожелал забрать часть средств ранее чем через 3 месяца с момента заключения сделки, то накопленные проценты могут быть пересчитаны под минимальную ставку.

3) Дополнительные взносы снимаются, как правило, без потери начислений.

Конечно, стратегия, касающаяся перерасчета вложений при досрочном снятии, у каждого финансового учреждения своя. Поэтому при выборе банка для оформления вклада лучше подыскивать более-менее идеальный вариант, отвечающий хотя бы некоторым нижеприведенным условиям.

Очень выгодным вклад является когда:

а) имеется возможность пополнения в течение всего срока действия;

б) не существует строгого ограничения на минимальную сумму первого взноса;

в) предлагается длительный срок действия программы или же наличие пролонгации;

г) оформляется высокая фиксированная процентная ставка с капитализацией и ежемесячным начислением.

 

Яндекс.Метрика