Борьба за нового клиента в банковском секторе заставляет финансовые учреждения использовать в своей практике новые приемы, более выгодные и лояльные по сравнению с конкурентами. Один из них – рефинансирование ипотечного кредита с более низкой процентной ставкой.
Иными словами программа перекредитования позволяет контрагенту физическому лицу полностью погасить свое долговое обязательство перед другим банком. После заключения банковского соглашения залоговое недвижимое имущество проходит процедуру регистрации в другом банковском учреждении, где заемщик должен выплачивать по нему оставшуюся суму долга.
Перекредитование как защита от высокой ставки или…
Операция рефинансирования ипотечного кредита становится выгодной уже на этапе уменьшения процентной ставки. Разница в 2-3% может существенно сэкономить личные финансы, принимая во внимание тот факт, что ипотека имеет большой срок кредитования, который не может не сказаться на переплате.
Эксперты в области финансового сектора советуют семь раз отмерить, прежде чем заключить новую сделку. Первоочередно необходимо с точностью просчитать суму ежемесячных платежей и убедиться в отсутствии скрытых комиссий. Детально изучить договор первичного ипотечного кредитования, который может предусматривать начисление штрафной санкции в результате досрочного погашения кредитных средств.
Расходы на оформление новой сделки не должны превышать выгоду от понижения процентной ставки. Не стоит соваться в иной банк с просьбой перекредитоваться, если у заемщика имеются просроченные платежи или факты несвоевременной оплаты. Все его попытки рефинансирования окажутся провальными.
Самыми распространенными «подводными камнями», которые ждут заемщика, в случае смены кредитора являются:
- повторная процедура оценки объекта недвижимости и его страхование;
- дополнительные расходы на оформление банковского соглашения и сопутствующих услуг;
- требования к заемщику и недвижимости, которые могут не лучшим образом отразиться с финансовой стороны.
Рефинансирование ипотечного кредита: как поймать выгоду
Для того, чтобы процедура перекредитования стала существенной экономией собственных сбережений, необходимо рассмотреть ее варианты, которые реально позитивно отразятся на состоянии семейного бюджета или личного кошелька.
1. Снижение процентной ставки по ипотеке – наиболее весомая причина производить смену кредитора. Как правило, изменение рыночных условий влечет за собой снижение платы по кредиту. Поэтому вполне логичным и оправданным будет решение попытаться обратиться в свой банк с просьбой пересмотреть условия текущего договора. В случае отказа начать поиски нового банка, который сможет предложить более выгодные и привлекательные механизмы долгового сотрудничества.
2. Увеличение срока кредитования с одной стороны облегчает финансовую нагрузку, а с другой увеличивает сумму переплаты. Данная схема применяется в случае появления денежных затруднений и подразумевает снижение сумы ежемесячных взносов.
3. Смена валюты сопровождается желанием клиента перейти на более стабильную. Лучше всего оформлять ипотеку в национальной или валюте, по которой осуществляется выплата зарплаты. Нестабильность рыночной экономики в стране может повлиять на резкую смену курсовой разницы, которая чревато отразиться на выплате ипотеки.
Рефинансирование ипотечного кредита имеет смысл, когда остается достаточно великая сумма невыплаченного долга, поскольку контрагенту-заемщику придется заново пройти полную процедуру оформления, с учетом всех предстоящих сопутствующих расходов. Кроме этого необходимо запастись свободным временем для осуществления бумажной волокиты по предоставлению всей необходимой документации и справок.
Рефинансирование ипотеки: поэтапные действия «измены»
Первое, что потребуется сделать – это подать заявку на рассмотрение с приложением пакета необходимых документов, который должен включать: первичный кредитный договор со всеми его дополнениями и приложениями, справка из банка об остатке кредиторской задолженности, а также факты погашения долга, выписка с текущего счета о движении оборотных средств заемщика.
В случае получение положительного результата, необходимо пройти процедуру сбора документов по новому кругу. Помимо проведения оценки объекта недвижимости независимым экспертом и получения согласия от страховой компании, необходимо предоставить в банк:
- договор купли-продажи;
- Свидетельство о праве собственности;
- выписку из домовой книги;
- документы БТИ и ЕГРП;
- другие справки и формы, запрошенные финансовым учреждением.
Завершается оформление банковской сделки ипотеки подписанием кредитного договора, перечислением средств на погашение первичной задолженности и регистрацией нового банка-залогодержателя. Следует принять во внимание, что при подписании кредитного договора процентная ставка повышается на пару процентов и снижается до уровня ранее оговоренного, только после регистрации договора ипотеки и документального подтверждения полного погашения задолженности перед первоначальным банком-кредитором.