Содержание:
- Формирование банковской ставки: основные критерии
- Важные положения в формировании ставок банков по кредитам
- Выгодные ставки банков по кредитам: как стать клиентом государственного учреждения?
- Ставки банков по кредитам: что предлагают негосударственные структуры?
- Какие структуры входят в список государственных банков в текущем году?
Первое на что обращает внимание клиент, изучая условия любого кредита, это процентная ставка. Именно от ее размера зависит сумма основной переплаты по займу. Конечно же, есть и другие факторы, влияющие на ежемесячные платежи, но основной и определяющей остается именно эта величина. Как формируются ставки банков по кредитам, от чего зависят и из чего состоят? Попробуем разобраться.
Формирование банковской ставки: основные критерии
Банковский сектор находится в прямой зависимости от привлекаемого в него финансирования. Доступность потоков для кредитных учреждений пропорционально отображается на условиях продуктов, которые предоставляются клиентам. Первое, на чем фиксируется данный фактор - это процентные ставки банков по кредитам и депозитам, которые в свою очередь находятся в зависимости друг от друга. Ставки по займам всегда выше, чем по вкладам. Чем больше вливаемые потоки в банковскую сферу, тем ниже ставки по кредитам и тем меньше сектор нуждается в привлечении капитала от населения.
Важные положения в формировании ставок банков по кредитам
Главным из всех определяющих параметров, оказывающих влияние на размер ставки, является ставка рефинансирования ЦБ. Она определяет стоимость, по которой финансовые учреждения отталкиваются при покупке денег в РФ. Таким образом, она устанавливает параметры процентов в банках по кредитованию. В итоге устанавливаемая ставка обязана перекрывать проценты по займам, маржу в пользу кредитора, а также риски, связанные с вероятностью невозврата по кредитам.
Параллельно от этих показателей назначаются штрафы, комиссионные сборы, пени и другие положения договорных обязательств. Для клиентов финансовых организаций приемлемы низкие ставки по рефинансированию ЦБ. Это объясняется простыми законами арифметики. Чем выгоднее банк получит кредит от ЦБ, тем ниже он выставит ставки по займам и ссудам для населения. Но выгодные условия по рефинансированию предоставляются исключительно государственным, а не коммерческим структурам. Отсюда и выводы: наиболее доступные условия по кредитованию находятся в программах государственных банков.
Выгодные ставки банков по кредитам: как стать клиентом государственного учреждения?
Чтобы банк мог получить статус государственного учреждения, его кредитный портфель должен отличаться безупречной репутацией. Поэтому и к самим заемщикам эти организации предъявляют повышенные требования при кредитовании. Взамен на лояльные ставки по займам клиент должен иметь хорошую кредитную историю с подтверждением стабильного дохода.
В кредитных программах могут участвовать, как физические лица, так и индивидуальные предприниматели, представители малого и среднего бизнеса. Именно через эти банки, государство реализует программы льготного кредитования. Поэтому и требования, выставляемые потенциальным клиентам, носят жесткий характер.
Чтобы собрать все справки и документы, заявителю необходимо преодолеть барьер бюрократических структур, либо обращаться в сторонние коммерческие организации, где процесс оформления облегчен и находится на уровне с повышенными ставками.
Ставки банков по кредитам: что предлагают негосударственные структуры?
Не имея поддержки государства, коммерческие банки более лояльны в своих требованиях к клиентам. Сбор необходимых документов сужен до минимума, а срок на рассмотрение заявок занимает минимальный отрезок времени. Но, комфортное обслуживание сопровождается повышенными процентными ставками по займам.
Какой структуре отдать предпочтение решает сам клиент. Тут важно определиться - какие цели отвечают личным приоритетам. Что важнее: быстрый заем или выгодные условия по обслуживанию. Но, в любом случае, он должен взвешивать свои возможности и кредитную репутацию. Если в прошлом есть просроченные платежи, не вовремя закрытые кредиты, то, скорее всего, государственные структуры откажут такому заемщику. Но этот факт не лишает его права на обращение именно в эту организацию.
Какие структуры входят в список государственных банков в текущем году?
Финансовый рынок РФ - один из немногих сегментов, где ярко проявляется конкуренция между государственными и коммерческими банками. Находясь под контрольным обеспечением власти, эти организации занимают лидирующие позиции в рейтингах среди успешных учреждений.
В перечень государственных банков РФ входят:
- Россельхозбанк – государственная организация.
- Газпромбанк – владелец “Газпром”, находится под контролем государства.
- ВТБ – 60% акций принадлежит государству.
- Сбербанк – доля собственности государства составляет 50% + 1 акция.