Реструктуризацией кредита называют изменение графика погашения задолженности по уже действующему займу. Это делается для того, чтобы снизить нагрузку по кредитным платежам. Существует несколько схем реструктуризации. Рассмотрим основные из них.
Варианты реструктуризации
1. Увеличение срока кредитования. В этом случае дата окончательного погашения кредита переносится на определенный срок. Чаще всего, этот период времени составляет от 6 месяцев до 2 лет. Срок займа увеличивается, следовательно, кредитная нагрузка уменьшается.
2. Кредитные каникулы. По сути, это предоставление клиенту периода, в течение которого он не должен платить по кредиту. При стандартной схеме погашения уплачиваются только проценты, без основного долга. Если при заключении была предусмотрена аннуитетная схема погашения кредита, то во время этих каникул заемщик вообще ничего не должен платить. Этот период дается заемщику для того, чтобы он мог за это время улучшить свое финансовое положение.
3. Смещение кредитной нагрузки на последний период погашения. Если клиент не желает воспользоваться кредитными каникулами или это по какой-то причине невозможно, то для снижения кредитной нагрузки ему может быть позволено какой-то период платить меньше, чем положено по графику. При этом непогашенный по графику долг переносится на последующие месяцы.
4. Переоформление долга по кредиту в иностранной валюте в займ в национальной валюте. Это актуально, когда предполагается, что по отношению к иностранной валюте курс на национальную валюту упадет, или когда это уже произошло.
5. Переоформление долга по кредиту в национальной валюте в кредит в иностранной валюте. Эта схема обратна предыдущей. Кредитная нагрузка в данном случае снижается потому, что ставки по займу в иностранной валюте всегда ниже, чем в национальной валюте.
6. Рефинансирование кредита. Если банк хорошо относится к клиенту, то возможен также вариант рефинансирования задолженности по кредиту. Для этого на оставшуюся непогашенную сумму оформляется кредитный договор. При этом условия по кредиту становятся для клиента более мягкими. В результате оформления договора рефинансирования может измениться окончательный срок возврата займа, процентная ставка или ежемесячный платеж.
Эти меры могут использоваться как по отдельности, так и в комплексе.
Если заемщик попадает в какую-либо тяжелую жизненную ситуацию, например, он потерял основной источник дохода, то ему нужно обязательно обратиться в банк, пока не возникли просроченные платежи. Клиент в этой ситуации должен попросить рассмотреть возможность предоставления ему договора на более лояльных условиях. Банки в таких ситуациях нередко идут на встречу, потому что не в их интересах, чтобы у них увеличивалось количество должников, ведь это влияет на рост отрицательной статистики.
Кто может воспользоваться реструктуризацией?
Реструктуризировать свой кредит есть возможность у клиентов, которые попали в какую-то критическую жизненную или финансовую ситуацию. К примеру, в случае болезни заемщика или в случае потери близкого человека, при сокращении или увольнении с работы. Снижение зарплаты также является причиной, побуждающей человека воспользоваться данной банковской услугой. И это еще далеко не все возможные причины. В любом случае имеющиеся трудности должны быть временными. Кредитор в лице банка должен быть уверен в том, что заемщик не отказывается от своих обязательств и способен выплатить долг в полном объеме в будущем.
Как получить реструктуризацию?
Ни одно финучреждение не пойдет на встречу клиенту, если он не предоставит доказательства своей способности выплачивать кредит в дальнейшем. Поэтому при составлении заявления на реструктуризацию следует обязательно подробно описать все обстоятельства, которые повлияли на снижение платежеспособности. Причем к этому заявлению следует приложить документы, которые подтверждают описанные причины.
Этими документами могут быть:
- Справка из центра занятости.
- Документ об увольнении.
- Справка из больницы.
- Справка с места работы, подтверждающая снижение размер доходов.
В случае отказа в реструктуризации в одном банке, можно попробовать решить данную проблему в каком-то другом финучреждении.
Кому может понадобиться реструктуризация
Реструктуризация долга по кредиту оформляется в случае невозможности выполнения своих обязательств.
Одним из таких должников может быть государство. То есть государству может потребоваться реструктуризация, если оно не в состоянии рассчитываться по госдолгу. В этом случае проблема решается путем проведения переговоров, в которых участвуют определённые международные финансовые организации. Любое государство обладает суверенитетом. Поэтому согласно международному праву, не может быть признано банкротом. В подобных ситуациях международное сообщество кредиторов принимает решение не получить от государства-должника ничего или вместе согласовать условия по реструктуризации госдолга.
Реструктуризация долга по кредиту может понадобиться коммерческой организации. Это также касается банков. Вообще процесс признания компании банкротом длится очень долго. Особенно, если организация владеет долговыми ценными бумагами. Такие организации согласно законодательству, никогда не будут в числе первых в очереди на ликвидацию. Если такая ситуация произошла, то кредиторы готовы довольно долго идти на потерю доли прибыли, чтобы сохранить хотя бы часть. Это может быть поводом для подписания договора о реструктуризации долга компании. В этом случае возможен вариант покрытия части долга долевыми ценными бумагами, что делает кредитора, по сути, совладельцем или в некоторых случаях даже полным владельцем организации-должника.
Реструктуризацией также могут также воспользоваться индивидуальные заемщики. Банки идут навстречу потому, что хотят избежать длительных судебных разбирательств и дополнительных издержек, которые с этим связаны. При этом банки нередко соглашаются даже на списание штрафов, но практически никогда не соглашаются на то, чтобы снизить основную сумму долга.
Вообще реструктуризация любого долга оказывает определенное влияние на репутацию заемщика. Причем это может повлиять на то, что в будущем человеку вообще будут отказывать в кредитовании или выдавать займы только при более жестких условиях.
Реструктуризация долга по кредиту: этапы
Данная процедура состоит из нескольких несложных шагов. Для того чтобы подать заявку на предварительный анализ возможности реструктуризации в выбранном банке, необходимо, прежде всего, ознакомиться с информацией по данному виду услуг в соответствующем разделе сайта.
Далее следует заполнить специальную анкету и направить её на указанный в материалах адрес электронной почты.
После этого нужно ждать, пока специалисты банка свяжутся с вами для того, чтобы уточнить необходимую им информацию. Также они должны будут определиться с дальнейшей стратегией работы и документами, которые требуется предоставить.
После этого необходимо собрать необходимые документы и предоставить их работникам банка. Останется дождаться решения банка по реструктуризации и в случае положительного ответа подписать кредитную документацию.