Первое, что желают знать заемщики, подавая заявку, это то, как можно самим вычислить настоящую стоимость кредита. Полная стоимость потребительского кредита (ПСК) является итоговай суммой всех платежей клиента по заключенному им кредитному договору. Другими словами людей интересует реальная переплата, сколько они отдадут банку, воспользовавшись его заманчивой рекламой. Уже давно все заемщики финансовых учреждений мечтали о том дне, когда государство заставит банки без всяких ухищрений показывать им полную стоимость кредита. Внедрить это стало возможным после 1 июля 14 года. Теперь есть Федеральный закон под № 353, принятый 21.12 месяца 2013 года (статья 6, в ней п.2) "О потребительском кредите", по которому финансовые учреждения обязаны эту полную стоимость рассчитывать.
На самом деле просто взять и сложить все ваши финансовые выплаты, многочисленные комиссии за выдачу, обслуживание, обналичивание, выплаты по страховкам, не правильно. Нужно знать и уметь разделять какие денежные проплаты входят в эту полную стоимость, а какие нет.
Платежи, входящие в ПСК, должны быть понятны заёмщику до момента подписания договора.
• Те, что составляют «тело кредита»
• транши % по кредиту
• Когда банком за оформление заявки предусматривается комиссия
• Оплата за открытие, обслуживание счета
• Когда договором предусматривается комиссия за выпуск, либо перевыпуск дебетных, кредитных карт.
• За операционное обслуживание (зарплата кредитчика) и расчетно-кассовое обслуживание (з\п кассира)
Это основные пункты, из которых состоит ПСК, но далеко не все. Внимательно ознакомившись с договором можно обнаружить, что сумма страховки просто включена в договор. В зависимости от вида кредитования, в эту сумму могут быть включены различные оплаты услуг (платежи в пользу 3 лиц):
• Услуги оценщиков
• Страховые взносы (не во всех случаях)
• Услуги нотариуса
Расходы, не подлежащие учету в ПСК.
При расчете важно не суммировать те платежи, которые не имеют к полной стоимости никакого отношения. Таковыми можно считать:
• Те проплаты, которые вносятся по договору, однако идут не на погашение % или основной задолженности (штрафы за просрочки, преждевременное расторжение договора, штрафы за погашение с опережением графика).
• Денежные взносы, взимаемые за обслуживание заёма, таким примером может быть платная выписка о состоянии счета.
• Комиссии за конвертацию (смена одной валюты на другую).
• Оплата СМС – информирования клиента.
• Комиссии за отказ от услуг. Не редкость ситуации, при которых подключение услуги смс информирования бесплатно, а вот отключение потребует некоторых расходов.
• Комиссии банка за проведение клиентом любых операций в электронном виде (оплата обучения, коммунальных услуг).
• Расходы по обналичиваю денежных средств.
ВАЖНО
Выше писалось, что страховка относится к платежам в пользу 3 лиц, но бывают исключения. Это обязательное страхование, предусмотренное требованиями федерального закона (ОСАГО при покупке автотранспорта, оформлении ипотечного жилья в кредит).
• Все необходимые расходы, которые должны быть не по условиям договора, а на законодательном уровне.
Новая формула для расчетов
Есть сложные формулы для того, чтобы с точностью рассчитать полную стоимость для клиента потребительского кредита. Они затруднительны даже для служащих. Привожу только формулу, без пояснений, поскольку вычисления путем ручной калькуляции по данной формуле процесс сложный. Повсеместно он выполняется внесением данной формулы в Excel таблиц у, и именуется онлайн - калькулятором. Итоговое значение получается в годовых процентах.
Значения символов:
di - дата (i-го) платежа;
d0 - дата когда был оформлен и выдан договор;
n - количество ваших платежей;
ДПi - сумма (i-го) платежа по вашему договору;
ПСК - вся стоимость кредита, показанная в годовых % по договору
Раньше была более простая формула и именовалась как ЭПС (эффективная % ставка). Вот формула, по которой все высчитывалось.
ЭПС = НС + КБ * 12 + (ЕК + 100% × (СС + ССЕП) / СЗ) / СрК
• ЭПС - реальная эффективная ставка, в процентах.
• НС - заявленная (номинальная) ставка, в процентах.
• КБ - ежемесячная комиссия банка по договору, в процентах.
• ЕК - одноразовая комиссия, в процентах.
• СС - сумма страховых взносов за весь срок кредитования, в финансовом выражении (если вам не удалось отказаться от страховки)
• ССЕП - сумма попутных единоразовых траншей (оформление документов, рассетно-кассовое обслуживание, открытие счетов, оценочные услуги, и так далее), в финансовом выражении.
• СЗ - сумма выданного займа, в финансовом выражении.
• СрК - срок договора кредитования, в годах, а не месяцах.
Наиболее простой пример расчета полной стоимости потребительского кредита
Вы оформили в банке денежный займ сроком на 1 год (12 мес.)
Сумма займа- 150 000 руб.
Заявленная ставка по договору составляет 30 %
Договором предусмотрена комиссия за выдачу (оформление)- 1000 руб.
Ещё есть комиссия за обслуживание вашего кредитного счета, составляющая – 10 % ежемесячно.
От страховки вы отказались, а обналичивание финансов в расчет не берется.
Считаем.
Основной долг–150 000 + 1000 (оформление)+ 45 000(оплата % за весь год 150 000 * 30 % = 45 000)+ 15 000 (150 000 * 10% = 15 000) комиссия за обслуживание = 211 000 рублей и это без страховки, от которой в реальности отказаться практически невозможно.
211000 - 15000 = 61 000 рублей.
Переплату можно вычислить и иначе 45000 (банковские %) + 15000(обслуживание) + 1000 (выдача средств) = 61 000 руб.
Узнаём переплату в процентном соотношении.
Для этого тоже есть формула, по которой следует меньшее число*100 и / на большее.
150 000 * 100 / 211 000 = 140,666, а так как 100 %, это наши 150 000 рублей, соответственно 211 000 на 40, 67% больше, чем цифра 150 000
Иначе говоря, вы заплатили банку на 40,67 % больше, чем от него получили на приобретение нужного вам товара (150 000 + 40,67 % = 211 005)
ИНТЕРЕСНО
Если производить расчет по сложной формуле разница заключается в том, что вычисление ежемесячных % производится не методом деления на 12 месяцев, а путем извлечения корня 12-ой степени (точнее возведением в степень равную 1/12). Погрешность составит около 1 %- 1,5 %. Именно поэтому раньше не оглашалась полная для клиента стоимость кредита в процентном выражении. При выплаченной ипотеке даже 1% будет приличной суммой и теоретически финансово грамотный клиент мог отсудить у банка не только «свои кровные», но и подать иск в суд за использование банком чужих средств.
Финансисты Банка России в принятом ими порядке каждый квартал рассчитывают, а затем публикуют среднерыночное значение итоговой стоимости потребительского кредита, делая разделение по их категориям. Происходит это не позднее сорока пяти дней до начала того квартала, когда среднерыночное итоговое значение общей стоимости потребкредита должно быть применяемо.
Новая утвержденная формула применима именно для потребкредитов, и не подходит для карт с открытой возобновляемой кредитной линией. Теперь можно не вникая сильно в условия просто спрашивать, каким будет ПСК для данного потребкредита.