Сегодня покупка авто в кредит становится для многих российских граждан единственной возможностью приобрести новенького «железного коня», но при выборе подходящего банковского продукта следует учитывать ставки по автокредитам, а также изучить особенности их формирования. Так, в одних актуальных программах автокредитования ставка не превышает 10%, а в других предложениях доходит до 25% годовых. Как правило, декларируемая финансово-кредитным учреждением ставка отличается от реальных процентов, которые конкретному заемщику придется уплачивать уже после оформления ссуды.
Эффективная процентная ставка
При анализе ставок по автокредитам с учетом конкретной кредитной программы гражданам следует помнить, что им придется уплачивать и дополнительные комиссии. Из-за этого при рассмотрении банковских продуктов более внимательно следует учитывать эффективную процентную ставку:
1. Это годовая ставка, рассчитываемая с учетом сложных процентов;
2. Данный показатель учитывает все расходы, сложившиеся за время пользования автокредитом;
3. Поскольку в состав эффективной процентной ставки включены все сборы и комиссии банковского офиса, значительную роль играет срок действия договора.
Что влияет на ставку по автокредитам?
При анализе условий ссуды на приобретение машины необходимо учитывать понятие удорожания авто. Это исчисляемая в процентах разница между стоимостью приобретаемого в кредит транспортного средства и его первоначальной ценой. При этом процент удорожания применяется для сравнения банковских продуктов, а реальная переплата за срок кредитования будет меньшей благодаря инфляции. А ежемесячные платежи по ссудам состоят из двух частей, включая возврат плательщиком части непосредственной задолженности банковскому офису, а также процент за применение заемных денег. Ежемесячно гражданин перечисляет финансово-кредитному учреждению конкретную сумму долга, а на остаток ссуды впоследствии опять начисляются проценты.
Низкая процентная ставка
При выборе банковских продуктов с низкими ставками по автокредитам необходимо учитывать размер первого взноса. Практически во всех российских банковских офисах действует негласное правило, согласно которому при максимально возможном первом взносе заемщики выплачивают минимальные проценты:
1. Условия предоставления ссуды на авто существенно улучшаются, если потенциальный заемщик готов сразу уплатить более 50% цены транспортного средства;
2. Чем больше средств гражданин сможет потратить сазу на осуществление покупки, тем надежнее он выглядит в глазах банковского представителя;
3. К надежным клиентам потенциальные кредиторы относятся лояльно, выдавая им ссуды под пониженные проценты.
Автострахование - возможность снижения ставки
На понижение процентной ставки также играет автострахование, поскольку покупаемая за банковские денежные средства машина является залогом, и финансово-кредитное учреждение будут всячески способствовать ее сохранению. Если заемщик покупает полис КАСКО с достаточно высоким покрытием, ставка становится минимально возможной. В банковских офисах, где нет обязательного требования к покупке полиса КАСКО, чтобы сделать автокредиты доступнее, ставка значительно повышается.
Что влияет на ставку?
Нередко размер ставки взаимосвязан с категорийностью заемщика. Так, потенциальные заемщики условно подразделяются на клиентов «с улицы», сотрудника самого банковского офиса или партнерской организации, работников известных и крупных фирм. При этом потенциальным заемщикам с высоким статусом предоставляется ссуда на авто с минимальными ставками. Другой важной категорией становится доход конкретного гражданина, поскольку банковские представители предпочитают выдавать ссуды лицам, чье финансовое благосостояние сомнений не вызывает.