На сегодняшний день кредитование плотно вошло в нашу повседневную жизнь. Мало, кто из современных граждан, не осведомлён о кредитах. Более того, сегодня действует огромное количество банков, предлагающих гражданам множество кредитных программ. Как же не запутаться в этом многообразии и где взять выгодный кредит, давайте разберемся.
Какие бывают кредиты?
Изначально поговорим о том, какие же виды кредитов сегодня предоставляют современные банки.
В зависимости от того, на какие нужды и цели берется займ, различают:
1. Целевые кредиты – предоставляются на совершение конкретных целевых операций. При оформлении такого займа представители банка обязательно должны знать о том, на какие цели будут использоваться кредитные средства. Отклонение от поставленной цели, обозначенной в кредитном договоре, недопустимо. К таким займам можно отнести – кредит на приобретение квартиры или автомобиля, кредит на отдых или на обучение, кредит на приобретение конкретных товаров в магазине и др.
2. Нецелевые кредиты - предоставляются без указания конкретной цели кредитования. Банк может попросить у клиентов, обозначить, на что будут потрачены деньги, однако это на решение по выдаче кредита не влияет. К таким займам относят – кредитные карты, кредиты на неотложные нужды и др.
Ещё кредиты подразделяются в зависимости от наличия или отсутствия обеспечения по ним:
1. Залоговые – предполагают наличие залога.
2. Беззалоговые. По таким займам отсутствует как залог, так и финансовое поручительство.
3. Имеющие финансовых поручителей (которые, по сути, так же обеспечивают выплату по кредиту, если основной заёмщик не в силах вносить ежемесячные платежи).
Также кредиты подразделяются по способу их выплаты. Так, бывают:
1. Кредиты с единоразовой выплатой. Они погашаются одним платежом по истечению срока кредитования.
2. Кредиты, по которым выполняются дифференцированные платежи. Размер ежемесячных выплат по таким кредитам постепенно уменьшается.
3. Кредиты с аннуитетным способом погашения. Они погашаются равномерными платежами каждый месяц.
Как и где взять выгодный кредит?
При выборе кредита и банка, где его оформлять, заёмщики часто обращают внимание только на процентную ставку по займу, что в корне неверно. Ведь существуют ещё многие подводные камни при оформлении займа, которые тоже следует учесть. Так, многие банки при выдаче кредиты взымают единоразовую комиссию за банковские услуги. Также эта комиссия может быть не только единоразовой, но и ежемесячной, а это значительно увеличит размер ежемесячных выплат по займу. Ещё нередко банки берут комиссию за досрочную выплату кредита.
Поэтому, сравнивая условия банковских программ, особое внимание уделите не только годовой процентной ставке, но и реальному удорожанию кредита. Пусть вам сотрудники банка просчитают, сколько вы обязаны будете платить каждый месяц при конкретной сумме кредита.
Ещё специалисты рекомендуют оформлять кредит в том банке, через который вы получаете заработную плату. Обычно банки для своих клиентов, которые обслуживаются у них через зарплатный проект, предлагают более выгодные условия кредитования. Например, можно взять кредит под меньший процент либо по упрощённой схеме оформления (без предоставления справки о среднем заработке).
В большинстве случаев те банки, которые предъявляют наиболее жесткие требования к выдаче кредита, предоставляют наиболее выгодные кредитные программы. В таких случаях обычно для оформления займа требуется полный пакет документов, включая паспорт, идентификационный код, трудовую книжку, справку о доходах (преимущественно за последние 6 месяцев). Иногда требуется наличие финансовых поручителей.
Стоит сказать, что выгодные кредитные программы ещё предоставляют крупные банки, такие как «ВТБ», «Уралсиб», «Альфа Банк», а также «Сбербанк РФ». Точнее пакет документов и условия кредитования можно узнать непосредственно у сотрудников банка.
Иногда для того чтобы взять выгодный кредит, потребуется обратиться к кредитному брокеру, который предложит несколько кредитных предложений на выбор. Из них уже можно выбрать наиболее оптимальные программы.
Сравнительный анализ банковских программ
Рассмотрим, где взять выгодный кредит.
Наиболее выгодный кредит сроком на 1 год возможно получить в нескольких банках:
1. Например, Москва банк предлагает несколько разновидностей кредита с процентной ставкой от 17% до 20,5-21% и с максимальной суммой займа в 500 тысяч рублей.
2. В Россельхозбанке можно взять довольно выгодный кредит под 14-14,5%, однако он залоговый, и обеспечением по нему должна выступить покупаемая техника.
3. Банк Возрождения выдает выгодный займ в рамках помощи в газификации жилья. Можно взять сравнительно дешевый кредит на сумму до 550 тысяч рублей под 19-19,5% годовых.
На что следует обратить внимание при оформлении займа?
1. Нужно понимать реальную стоимость кредита. Для этого желательно очень внимательно прочесть весь договор кредитования, узнать реальную процентную ставку по кредиту, существующий размер одноразовой либо ежемесячной комиссии. Кроме того, следует поинтересоваться, необходима ли страховка жизни заемщика при этом виде займа, какие штрафы и пени за просрочку платежа по кредиту.
2. Еще обратите внимание на график погашения выбранного кредита. Важно, чтобы он совпадал с датами получения ваших финансовых доходов (заработной платы).